Сложно и бессмысленно. Что не так с новой пенсионной схемой

Власти готовятся с будущего года внедрить генеральный пенсионный план - новую схему добровольных пенсий. Реальных преимуществ у нее не так уж и много, а вот недостатки заметны уже сейчас. Как все это будет устроено, и почему не очень годится для простых россиян?
Фото Сложно и бессмысленно. Что не так с новой пенсионной схемой
Георгий Зимарев/РИА Новости
Facebook
ВКонтакте
share_fav

Министерство финансов и Центробанк продолжают работу над законом о гарантированном пенсионном плане (ГПП) - новой системе добровольного пенсионного страхования. Она должна заработать с 2021 года. В чем преимущества новой пенсионной схемы, объяснил первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов в интервью «Российской газете». Но он также признал, что убедить россиян «жить по плану» будет непросто. Как это все будет устроено, и в чем проблемы ГПП?

Как подключиться и платить взносы?

Система будет полностью добровольной, это ее главный принцип. Хочешь - платишь, не хочешь - не платишь. Если человек подключился к ГПП, он дает работодателю поручение отчислять часть зарплаты (от 1% до 6%) на накопления. Если нужно, платежи можно приостановить в любой момент.

При этом все поручения о перечислениях человек будет давать электронно. Работодатель получит их от специального пенсионного администратора. Никаких бумажных заявлений писать не нужно. Подключиться к системе можно будет через портал госуслуг, управлять - через приложение для смартфона.

Какие льготы и доходы будут в новой системе?

В предлагаемой системе накоплений будет налоговый вычет: государство вернет с каждого взноса 13%, то есть величину налога на доходы (НДФЛ). При этом накопления будут приносить доход от инвестирования, которым будут заниматься негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Он также не будет облагаться НДФЛ.

Правда, тут возникает первая проблема, о которой Сергей Швецов прямо заявил. Гарантированной доходности по ГПП не будет: заработал что-то НПФ - хорошо, не заработал - плохо. Сами накопления будут несгораемыми, также раз в пять лет к ним будет приплюсовываться инвестиционный доход. Но тот факт, что доходность может быть нулевой, не радует заранее. И банковские депозиты, и облигации федерального займа (ОФЗ) также являются защищенными инструментами, но на них можно заработать.

Как перевести в ГПП замороженную накопительную пенсию?

У части россиян имеются накопительные пенсионные отчисления, которые формировались с 2001 по 2014 год, а затем были заморожены. Если гражданин захочет перевести эти накопления на счет гарантированного пенсионного плана в рамках одного НПФ, он cможет это сделать в режиме реального времени без каких-либо комиссий или потерь инвестиционного дохода.

Если же он захочет перевести накопления в другой фонд, то это произойдет через пять лет после подачи заявления - опять же без комиссии и без потери дохода. При этом его текущие платежи на пополнение пенсии в рамках ГПП сразу будут зачисляться по новому месту, где будет открыт счет гарантированного пенсионного плана. То есть, может быть так, что старая накопительная часть пенсии останется в одном НПФ, а новая начнет формироваться в другом.

Если замороженная пенсия гражданина находится в Пенсионном фонде России, то история будет выглядеть так же. Деньги можно будет перевести в любой НПФ через пять лет после подачи заявления.

Как будут выплачиваться деньги?

Выплаты начинаются или через 30 лет после начала накоплений, или при достижении пенсионного возраста - что наступит раньше. По завершении накопительной фазы у человека будет выбор. Либо получить накопления все целиком сразу, заплатив подоходный налог в 13% (то есть, вернуть налоговый вычет). Либо приобрести пожизненный пенсионный план.

Пока предлагается один стандартный вариант такого плана. При этом Сергей Швецов признал, что придуманный механизм очень сложен для понимания простого человека, и потому пока не принято решение, стоит ли выводить его на рынок. Ключевые его особенности - скользящие бессрочные выплаты, величина которых зависит от суммы накоплений, и возможность наследования неиспользованного остатка накоплений.

Но НПФ, скорее всего, придумают свои планы выплат, и у граждан будет выбор, заявил зампред ЦБ. В общем, как все будет выглядеть в итоге, пока, похоже, ни у кого понимания нет.

Кому это все надо?

ГПП заинтересует граждан с месячным доходом от 45 тысяч рублей на человека в семье, считает Сергей Швецов. Он признал, что «вряд ли те, у кого доход меньше, будут участвовать в этой схеме». При этом ГПП - и не для богатых людей, а для среднего класса, считает чиновник.

«Это продукт для граждан, обладающих достаточной финансовой грамотностью, которые понимают, что им нужен более высокий доход, чем может дать государственная пенсия, и ради этого они готовы снижать текущее потребление», - заявил зампред ЦБ

Тут все это начинает выглядеть совсем грустно. Выходит, что клиенты ГПП это:

  • Люди с приличным доходом (150 000 рублей и более на семью из трех человек)

  • Финансово грамотные

  • Способные регулярно ограничивать потребление ради будущей пенсии

Много ли таких в России? Как кажется, не очень.

При этом, рассуждая о плюсах ГПП, Швецов все больше напирал на психологические аспекты. Мол, не думают у нас люди о пенсиях, все проедают-пропивают, а там уже и старость на пороге. А ГПП будет дисциплинировать, защищать деньги от их же владельцев, ограждать россиян от соблазнов и т.д.

Но, честно признаться, все это очень странно слышать. Система-то полностью добровольная! Появился тут соблазн перестать копить на пенсию - человек и перестал, и пошел все опять тратить.

Сложно и не нужно

Главная проблема с внедрением новой пенсионной схемы - это недоверие граждан к государству, прямо признал Сергей Шевцов. «Отсутствие доверия к неизменности правил игры осложняет распространение этого продукта. От того, что правительство пересмотрело свои обязательства - заморозило пополнение пенсионных счетов граждан, - этот продукт пойдет хуже и будет меньше желающих им воспользоваться на ранней стадии», - заявил зампред ЦБ.

«Одними разговорами, одними увещеваниями народ не привлечь. Все должны увидеть, что это работает так, как обещали. И, к сожалению, оценить этот продукт сможет только подготовленный человек, который действительно разбирается, как этот продукт работает. А он не самый простой», - резюмировал Швецов.

Ну, уж если сами разработчики этой схемы признают, что она сложная, не гарантирует дохода, не рассчитана на простого человека и, скорее всего, не будет вызывать доверия, возникает естественный вопрос: а зачем вообще все это надо?

Ответ на него прост. ГПП будет интересен только высокооплачиваемым сотрудникам крупных корпораций, которые свои внутренние пенсионные схемы присоединят к новому плану и получат льготы. Остальные россияне, скорее всего, пройдут мимо. И, вероятно, правильно сделают.

Хочешь понять, что происходит на самом деле?

Читай канал «Ясно Понятно».

Просто и доходчиво - о самых важных новостях в обществе, политике и экономике. Без лишних слов расскажем о том, кто виноват и что делать.